Kredyt hipoteczny - zalety i wady
Mimo licznych wad, kredyty hipoteczne cieszą się dużą popularnością. Do istotnych zalet zaliczamy:
Zalety kredytu hipotecznego
Możliwość zakupu nieruchomości na własność
Dla wielu osób zaciągnięcie kredytu hipotecznego to jedyna możliwość, by nabyć czy wybudować nieruchomość, a co za tym idzie zamieszkać „na swoim”. Daje to komfort, poczucie stabilności oraz w pewnym sensie, w polskiej kulturze, stanowi podkreślenie statusu społecznego. Oprócz tego, zaletą kredytu hipotecznego jest rozpoczęcie spłaty wartości własnej nieruchomości, co z kolei pozwala gromadzić swój majątek. Wynajmując mieszkanie nie wzbogacamy siebie, tylko innych ludzi. Tymczasem, z każdą kolejną spłaconą ratą kredytu hipotecznego, nieruchomość staje się coraz bardziej „nasza” i kiedyś w końcu stanie się częścią naszego własnego majątku.
Możliwość rozłożenia kredytu na wiele lat
Warunki oferowane przez poszczególne instytucje finansowe mogą znacznie się od siebie różnić, jednak w większości banków można otrzymać kredyt rozłożony na wiele rat – nawet do 35 lat. Co prawda sprawia to, że w ostatecznym rozrachunku zapłacimy bankowi więcej odsetek i kredyt będzie droższy, jednak zyskamy w zamian niską, comiesięczną ratę, którą bez problemu będzie można wygospodarować z comiesięcznego budżetu.
Kredyt na inwestycję mieszkaniową
Kupując nieruchomość na kredyt hipoteczny, wcale nie musimy w niej mieszkać. Możemy ją np. wynajmować i spłacać kredyt czynszem, który będziemy otrzymywali od najemcy.
Tak jak każde zobowiązanie finansowe, kredyty hipoteczne posiadają pewne wady:
Wady kredytu hipotecznego
Konieczność posiadania wkładu własnego
Żaden bank nie oferuje już kredytów hipotecznych na 100% wartości nieruchomości. Zwykle te instytucje finansowe wymagają minimum 20% wkładu własnego, a często nawet więcej. Oznacza to, że większość banków wymaga kilkudziesięciu tysięcy złotych wkładu własnego do kredytu. Jak widać, przyszły kredytobiorca musi dysponować dość dużą sumą pieniędzy, a jeśli jej nie posiada to najczęściej otrzymuje odmowną decyzję w sprawie przyznania kredytu.
Konieczność posiadania zdolności kredytowej
Aby otrzymać kredyt hipoteczny, trzeba wykazać się zdolnością kredytową. Zdolność kredytową w skrócie można określić jako zdolność do zarabiania i posiadania wystarczającej ilości pieniędzy, które pozwolą na spłatę rat kredytu. Przy określaniu zdolności kredytowej, banki analizują m.in. stabilność zatrudnienia wnioskodawcy o kredyt oraz jego historię kredytową. Brak zdolności kredytowej jest jednoznaczny z odrzuceniem przez bank wniosku o kredyt.
Wysokie koszty finansowania
Jedną z wad kredytów hipotecznych są wysokie koszty finansowania. Wszystko przez długi okres kredytowania. Sprawia on, że wartość odsetek należnych bankowi może być zbliżona, a nawet przekraczać pożyczoną kwotę. Oznacza to, że kredyt na 200 tysięcy złotych może kosztować łącznie nawet 400 tysięcy złotych.
Zobowiązanie na całe życie
Kredyt hipoteczny najczęściej dla większości ludzi jest zobowiązaniem na bardzo długi okres czasu – 20, 30, a nawet 35 lat. Przez wszystkie te lata kredytobiorca żyje ze świadomością, że jest dłużnikiem i musi spłacać kolejne raty kredytu. Taka świadomość bywa bardzo obciążająca. Oprócz tego, w ciągu tych lat mogą przydarzyć się różne sytuacje losowe, które spowodują niemożność spłaty kredytu, np. ciężka choroba. Kredyt bywa również problematyczny podczas rozwodu.
Plusy i minusy kredytu hipotecznego - podsumowanie
Nie da się ukryć, że kredyt hipoteczny to forma finansowania, która ma zarówno plusy, jak i minusy. Z pewnością decyzja o zaciągnięciu hipoteki musi być dobrze przemyślana i podjęta po dokładnym przeanalizowaniu naszych możliwości finansowych. Kredyty hipoteczne nie muszą być bowiem straszne, o ile dobrze oszacujemy to, na ile nas stać. Dla wielu ludzi to jedyna szansa na zakup własnego mieszkania czy wybudowanie domu. Jeżeli jesteśmy pewni, że chcemy takie zobowiązanie zaciągnąć, to należy dobrze przejrzeć oferty poszczególnych banków, aby wybrać najlepszą z nich. Należy również zwrócić uwagę na zapisy w umowie kredytowej. To zwykle obszerny dokument napisany trudnym dla laika językiem. Trzeba zapoznać się z nim dokładnie, powoli i na spokojnie, a przed podpisaniem rozwiać wszystkie niejasne kwestie.
Bibliografia / Netografia
- pap.pl, Kredyt hipoteczny – wady i zalety, https://www.pap.pl/mediaroom/1185546%2Ckredyt-hipoteczny-wady-i-zalety.html, Data publikacji: 2022.04.29, Data odczytu: 2023.07.03
Jedna odpowiedź
Program Bezpieczny Kredyt 2% to zdecydowanie interesująca propozycja dla osób, które planują zakup pierwszego mieszkania, zwłaszcza w obliczu rosnących cen nieruchomości. Dopłata do rat kredytu mieszkaniowego z pewnością stanowi znaczącą ulgę budżetową i może być krokiem naprawdę pomocnym dla młodych ludzi czy rodzin. Niemniej jednak, ważne jest, żeby zwrócić uwagę na pewne ryzyka związane z tym programem.
Przede wszystkim, dopłata przysługuje tylko przez pierwsze 10 lat spłaty kredytu, a umowy kredytowe na mieszkania zazwyczaj są zawierane na okres 30 lat. Po upływie tego okresu, kredytobiorca zostaje sam z pełnym obciążeniem raty, co może być sporym wyzwaniem finansowym, jeśli sytuacja życiowa się zmieni – na przykład w wyniku utraty pracy czy innych nieprzewidzianych wydatków.
Poza tym, program zakłada stałe oprocentowanie na poziomie 2%, ale realne oprocentowanie rynkowe może być znacznie wyższe i różnić się w zależności od banku. Po zakończeniu okresu dopłat, kredytobiorca może zostać narażony na znacznie wyższe koszty związane z obsługą kredytu, jeśli stopy procentowe wzrosną.
Dodatkowo, kredyt hipoteczny to zobowiązanie długoterminowe, które zawsze obarczone jest ryzykiem zmiany sytuacji prawnej (np. zmiany w przepisach dotyczących kredytów hipotecznych) czy ekonomicznej (np. gwałtowne zmiany na rynku nieruchomości).
Podsumowując, Bezpieczny Kredyt 2% to bardzo dobra opcja, ale trzeba mieć świadomość potencjalnych ryzyk i być na nie przygotowanym. IMO zawsze warto dokładnie przeanalizować swoje możliwości finansowe oraz konsultować się z doradcą kredytowym przed podjęciem tak ważnej decyzji, jaką jest zaciągnięcie kredytu hipotecznego.